重要なポイント:
- 銀行振込は、個人または商業取引に使用できる電子的な資金交換です。
- 個人の場合、銀行振込方式は、一度に多額の送金を行う場合によく使用されます。
- 企業にとって、銀行による支払い取引は、加盟店に非常に高い処理手数料を請求するクレジットカードの優れた代替手段となります。
- 銀行による支払いの最新の進歩にはデジタルバンキングが含まれており、これによりリアルタイムかつ国境を越えたやり取りが徐々に可能になっています。
銀行払いとは何ですか？
銀行振込は、個人または企業間で直接銀行振込を可能にする安全な決済方法です。送金元と受取人の銀行間で資金のやり取りが電子的に行われるため、電子銀行振込（EFT）とも呼ばれます。
初期の銀行振込は、主に個人間の送金に使用されていたため、銀行間送金、口座間送金（A2A）、または直接銀行振込と呼ばれていました。その後、銀行振込は明確な紙の取引履歴が残ることから、B2B取引の定番となりました。消費者も請求書の支払いに紙の小切手ではなく電子小切手を使用するようになりました。
現在、銀行による支払い方法には、顧客がオンライン バンキングやモバイル バンキング アプリを通じて販売者に直接支払う最新の C2B アプローチが含まれています。
銀行による支払い方法の種類
銀行振込には、従来のACH取引からデジタルバンキングアプリまで、あらゆる決済方法が含まれます。各オプションによって処理速度と手数料が異なります。
- 電信送金:高額の送金に使用されるシンプルな銀行間プロセス。1 回限りの取引に最適です。
- ATM決済: ATMから開始される銀行振込。1回限りの取引に最適
- IVR 支払い:電話による支払いまたは音声自動応答 (IVR) システムからのコンピュータ化された取引を介して行われる銀行振込。大規模な 1 回限りの取引に最適です。
- デビットカード決済:デビットカードで支払い、資金源にアクセスすることで取引を完了します。小額で頻繁な支払いに最適です。
- デジタルウォレット決済:取引を完了するためにデジタルウォレットにリンクされた銀行口座を選択することで行われる支払い。小額で頻繁な支払いに最適です。
- ローカル銀行間またはグローバルACH：同じ国または地域にある口座間の銀行振込。グローバルACHは、お住まいの地域または国に拠点を持つ外国銀行に口座をお持ちの場合にご利用いただけます。少額で不定期の支払いに最適です。
- ACH決済： ACH決済ネットワークを経由する送金。米国の銀行限定。
- 直接入金:送信者が取引を完了します。従業員の給与、税金、電子小切手に使用されます。
- 直接支払い:送信者と受信者の両方が取引を開始し、完了します
- ACHデビット:定期支払い/定期支払いの場合
- ACH クレジット: Zelle や Venmo など
米国では、自動決済機関 (ACH) ネットワークは、すべての ACH および eCheck 支払いの処理、クリア、決済の役割を担う金融機関の代表者で構成されています。
参照:企業に最適なACH決済処理
銀行支払いはどのように行われますか?
個人向け銀行振込（個別銀行振込）のプロセスは、取引の開始方法において商業向け銀行振込（C2B、B2B）とは異なります。ただし、処理と決済の段階はほぼ同じです。
ほとんどの場合、個別の銀行間送金では受取人が支払いを要求（または開始）することはありません。一方、商業銀行決済取引では、請求書などの支払い依頼が特徴となることがよくあります。
ステップ 1: 支払いが開始されます。
銀行による個人支払いの場合:顧客は銀行による支払い方法を選択し、送金リクエストを準備します。
銀行による商業支払いの場合:顧客は販売業者から請求書を受け取り、銀行による支払い方法を選択し、資金振替リクエストを準備します。
ステップ 2: 送信者は銀行に支払いリクエストを送信します。
送信者は、銀行による支払いタイプのいずれかを選択します。
IVR および ATM 支払いタイプの場合:送信者は、プロンプトに従って IVR システムまたは ATM マシンと対話し、支払い要求を処理します。
デビット カード支払いタイプの場合:送信者は支払い端末で指定された金額を確認し、PIN パッドに PIN コードを入力します。
デジタルウォレット支払いタイプの場合:送信者はアプリにログインし、支払いを送信するためのプロンプトに従います。
その他のすべての銀行支払いタイプの場合:送信者は、取引の詳細を指定するフォームに記入し、取引を完了するための正式な承認通知を提供します。
ステップ 3: 送信者の銀行がリクエストを受信して処理します。
銀行振込によるすべての支払いタイプについて：送金者の銀行は支払いと承認のリクエストを受け取ります。銀行はまず口座名義人の本人確認を行い、次に送金者の口座に十分な資金があることを確認します。
ACH および eCheck の場合:銀行が財務情報を確認して有効にすると、資金と取引の詳細は Nacha の ACH ネットワークに電子的にルーティングされ、決済されて受取人の口座に転送されます。
ステップ 4: リクエストが承認されると、銀行は資金振替プロセスを開始します。
送金者の銀行は、承認された（ACHおよびeCheckの場合は決済済み）送金リクエストの取引金額を引き落とします。銀行は送金者の資金残高を調整し、リクエストが成功したことを領収書の形で送金者に通知します。
リクエストが拒否された場合は、送信者にも通知され、別の支払い方法を選択する必要があります。
デジタル ウォレット、IVR、デビット カード、ATM の支払いタイプの場合:印刷された領収書または電子メールで送信される領収書に加えて、承認または拒否の通知も端末画面に表示されます。
ステップ 5: 資金は受取人の銀行に入金され、取引が成功したことが受取人に通知されます。
送金が成功すると、資金の受取人は銀行から電子メールで通知を受け取ります。
販売時点におけるデビット カード支払いの場合:取引記録は POS ソフトウェア内で保存され、更新されます。
送金速度は銀行振込の種類によって異なりますのでご注意ください。デジタルウォレット、IVR、デビットカード、ATMでの取引はほぼ瞬時に完了します。電信送金の場合、最初の送金には平均3～5営業日かかります。同じ受取人への次回の送金は24時間以内に行われます。ACHネットワークを経由する送金には、2～3営業日かかります。
参照：無料のビジネス当座預金口座ベスト10
現代の銀行決済取引を受け入れる2つの方法
現代の銀行決済は、送金と受取にテクノロジーを活用することに特化しています。IVRとATM取引を除くすべての銀行決済は、オンラインまたは銀行アプリから行うことができます。
オンラインで銀行振込
銀行のウェブサイトは、個人および法人の口座保有者にオンラインで取引を開始する機能を提供しています。ユーザーはログインして資金や様々な機能にアクセスできます。法人向け銀行口座保有者は、デジタル請求書を作成し、顧客に送信できます。eコマースウェブサイトをお持ちの場合は、銀行を加盟店アカウントおよび決済代行業者にリンクさせることで、顧客はオンライン購入時にACHまたは銀行振込で銀行経由で支払いを行うことができます。
こちらもお読みください:
- 最高のマーチャントサービス
- 中小企業が試すべき5つのオンライン決済方法
銀行アプリで支払う
バンキングアプリとは、ユーザーのスマートフォン、タブレット、またはiPadにインストールされるモバイルウォレットです。複数の銀行口座と連携でき、決済受付に利用できる機能は口座の種類によって異なります。どちらのバージョンでも、アプリはQRコードと決済リンクを生成できます。法人向け銀行口座では請求書を発行でき、個人向け銀行口座では決済リクエストを送信することもできます。
銀行振込の5つのメリット
リスクの低い決済方法。クレジットカード決済と比較して、銀行振込取引は、信用枠（クレジットカードなど）ではなく利用可能な資金を扱うため、金融機関にとってリスクが低く、取引処理手数料も低くなります。
アクセス性。複数の銀行決済方法、特にモバイルバンキングアプリは、顧客に24時間365日いつでも銀行口座へのアクセスと、より迅速な決済手段を提供します。つまり、銀行決済を導入している企業は、いつでも支払いを受けることができます。
手数料の低さ。銀行振込による支払いの手数料は、クレジットカード取引手数料に比べて一般的に低いため、企業の収益向上につながります。
紛争発生率が低い。銀行決済取引ではチャージバック請求が発生しないため、企業にとってチャージバック手数料が発生するリスクが低くなります。また、銀行間取引は記録が適切に保管されるため、送金者は取引記録にリアルタイムでアクセスできます。
シームレスな越境取引。現代の銀行決済取引、特にモバイルバンキングは、ユーザーに国際送金へのアクセスを提供します。将来的には、銀行決済のイノベーションにより、即日送金、さらには即時送金も可能になるでしょう。
銀行で支払う際のよくある問題
処理時間が遅い。現在、ACHや電信送金などの銀行振込による支払い方法は、処理に少なくとも1日かかります。
取引限度額。ほとんどの銀行決済方法では、1日および1ヶ月間の取引額に制限があるため、大規模な取引を行う企業では利用が困難です。
連携の制限：銀行決済は連携機能が極めて限られています。顧客は銀行プラットフォームから直接リクエストを送信する必要がありますが、加盟店決済処理業者はACH決済と銀行決済アプリの連携のみをサポートしています。
参照:電子商取引に最適な銀行8選
銀行決済の今後の動向
金融テクノロジー分野における近年の発展は、決済の迅速化と利便性の向上に大きく焦点を当てています。デジタル鉄道や銀行政策の改善によって、既存の銀行決済インフラをアップグレードすることに重点が置かれています。
- AIを活用したパーソナライズされたモバイルバンキングアプリ。
2025年はAIの年です。銀行やその他の金融機関を含む多くの企業が、生成AIと機械学習を活用し、パーソナライズされたバンキング体験の向上を目指して競争を繰り広げています。AIの活用により、バンキングアプリにおける決済処理はより直感的になり、口座管理はより効率化されます。
- 銀行アプリへの新たな銀行決済手段の統合。
モバイルバンキングアプリの進化に伴い、新たな決済手段が統合されるでしょう。これには、今すぐ購入、後払い（BNPL）、暗号通貨、さらにはQRコード決済が含まれます。これらの決済手段の追加により、特に企業は中央銀行デジタル通貨（CBDC）を活用した暗号通貨決済をより主流にし、BNPLの導入を小売店以外にも拡大することが可能になります。アジア太平洋地域で普及が進むQRコードは、迅速な越境取引に広く利用されています。
- ユーザーエクスペリエンスの向上は、より広範な普及を促進するでしょう。
モバイルバンキングアプリの開発は、ユーザーの利便性を高めます。銀行口座への24時間365日アクセスに加え、高度なモバイルアプリはよりシームレスなバンキング体験を提供し、普及率の向上につながります。Discoverの2024年決済状況調査では、消費者の67%がよりシームレスな決済プロセスと引き換えにデジタルIDを使用することに前向きであると回答しています。
- シームレスな越境取引のための新たな銀行フレームワーク。
英国は越境取引における銀行決済の活用において世界をリードしており、オープンバンキングなどの最新のフレームワークにより、銀行と決済処理業者は金融データを共有できるようになります。さらに、2025年11月までに決済メッセージングに関するISO 20022規格の導入が予定されていることから、グローバルなリアルタイム越境決済の実現は大きく前進しています。
- セキュリティ対策とコンプライアンスの強化。
銀行決済の将来においても、セキュリティは最優先事項であり続けるでしょう。銀行間取引、特にクロスボーダー取引を保護するためのセキュリティ対策の継続的な進化とコンプライアンスの強化が期待されます。例としては、生体認証や、強力な顧客認証のためのガイドラインを概説した欧州の改訂版PSD2などが挙げられます。
参照:クロスボーダー決済の理解
