今すぐ購入・後払い（BNPL）の解説：メリット、リスク、仕組み - TechRepublic

BNPL（今すぐ購入、後払い）は、市場で最も人気のある決済方法の一つです。設定は簡単で、あらゆるオンライン決済プラットフォームにシームレスに統合できますが、あなたのビジネスに導入する価値はあるでしょうか？

BNPLとは何ですか？

後払い（Buy Now, Pay Later）は、顧客が購入代金を分割払いできる短期消費者ローンの一種です。これは、BNPLプラットフォームを加盟店の決済方法に統合することで機能します。顧客がこの決済オプションを利用すると、加盟店はカード決済に比べて大幅に高い取引手数料を差し引いた購入代金全額を前払いで受け取ります。

BNPL は誰が使用すべきでしょうか?

BNPLはあらゆる規模の企業に利用可能ですが、平均注文額の向上を目指す企業にとって最も効果的です。これは、以下の販売形態で実現できます。

• 高額商品、または
• 低価値の商品を組み合わせて大きなチェックアウトバスケットを形成する

高額の売上を分割払いにすることは合理的であるだけでなく、取引コストを効果的にカバーできるため、ビジネスにとってより持続可能なものになります。

BNPLと従来のローン

顧客にとって、BNPLローンは短期ローンであり、多くの場合無利息です。従来のローン（または従来の消費者金融）は短期または長期のローンですが、必ず金利が発生します。さらに、BNPLの融資可能額は、顧客の信用スコアに影響を与えないソフトクレジットチェックに基づいて事前承認されます。一方、従来のローンでは、申請と承認のプロセスが必要です。

BNPLと従来の消費者ローンはどちらも銀行の支援を受けています。ただし、BNPLの場合、顧客はBNPLプロバイダー（BNPLプロバイダーは銀行と連携）と取引するのに対し、従来の消費者ローンの場合、顧客は銀行と直接取引します。従来のローンは、クレジットカードまたは個人ローンの形態をとります。

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BNPL はどのように機能しますか?

BNPL は、eコマース ウェブサイト上の他の支払い方法と同じように機能します。

1. 顧客はチェックアウトページに移動し、支払いオプションとして BNPL を選択します。
2. BNPL プロバイダーは、顧客に対してソフト クレジット チェック (基本的な個人情報と信用履歴の概要を評価) を実施します。
3. 承認されると、顧客は支払い条件を選択し、「今すぐ購入」ボタンをクリックして取引を確認するよう求められます。
4. 決済処理業者は、取引手数料を差し引いた取引金額を販売業者に送金します。
5. 顧客は最初に頭金を支払い、BNPL プロバイダーが分割払い金を徴収します。

BNPLを支払い方法に追加する方法

BNPL を代替支払い方法として追加するには、主に 2 つの方法があります。

• ネイティブBNPL機能を備えた決済代行業者をご利用ください。PayPalやSquareなどの大手決済代行業者は、独自のBNPLプログラムを提供しています。BNPLに登録するには、支払い設定で支払い方法を更新するだけです。
• サードパーティのBNPLソフトウェアを統合する：他の決済処理業者は、サードパーティのBNPLプロバイダーと提携しています。この機能を追加するには、ご利用の決済処理業者の連携リストからBNPLプラットフォームを選択する必要があります。指示に従ってBNPLオプションを作成し、加盟店アカウントをリンクしてください。

設定がうまくいったかを確認するために、テスト取引を開始することを忘れないでください。チェックアウト時に支払い方法のリストの下にBNPLプロバイダーのブランドが表示されるはずです。

プロのヒント：上記以外にも、独自のBNPLプログラムを提供する銀行やデジタルウォレットと提携することで、追加の分割払いオプションを利用できます。これらのプログラムには通常、オンラインと対面の両方の取引に使用できるモバイルバンキングアプリが付属しています。

BNPL取引のコスト

加盟店にとって、BNPL取引の処理手数料は平均3%から8%です。ほとんどのBNPLプロバイダーはサービス利用料として月額料金を請求しませんが、月額料金を請求するプロバイダーは最大75ドルかかる場合があります。

顧客にとって、短期BNPL取引は通常無利息です。しかし、現在ではほとんどの金融機関がより長い支払期間（6ヶ月以上）を提供しており、その金利は4%から36%の範囲です。延滞料は7ドルから始まります。

注意: BNPL 取引に対するチャージバック請求が認められた場合、その負担は加盟店ではなく BNPL プロバイダーが負います。

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中小企業にとってのBNPLのメリットとデメリット

一般的に、BNPLを導入することで、企業にとってデメリットよりもメリットの方が多くなります。例えば、BNPLはより多くの顧客を引き付けるための優れたマーケティング戦略となります。また、分割払いプランは顧客のより大きな購入を促し、平均注文額を増加させます。

BNPLは、顧客の購入金額全額を前払いで受け取るため、企業の健全なキャッシュフローの維持にも役立ちます。また、BNPLプロバイダーがチャージバックのリスクを引き受けるため、健全なチャージバック率の維持にも役立ちます。

BNPLを利用する加盟店にとっての最大のデメリットは、法外な取引手数料です。これは主に、チャージバックや支払い不履行といった融資に伴うリスクの大部分をプロバイダーが引き受けるためです。

とはいえ、分割払いは消費者の「購入前に試す」行動を促し、製品の返品を増加させる可能性があります。また、市場が継続的に成長するにつれて、顧客を多様な支払い条件や高額な金利から保護するための規制が今後さらに強化される可能性が高く、これは顧客行動と売上高に影響を与える可能性があります。

BNPLに関する規制

現時点では、この決済サービスを許可している国ではさまざまなレベルの監督が行われていますが、世界規模で実施されているBNPL規制は存在しません。

シンガポールでは、シンガポール・フィンテック協会（SFA）が2022年11月にBNPL行動規範を発表しました。この規範では、信用調査不要の融資の上限を2,000シンガポールドルと定めています。オーストラリアは昨年、BNPL取引に対処するため、国家消費者信用法を改正しました。

英国も昨年末、同様の消費者保護法案を提出しました。この法案では、BNPL取引における新たな情報開示要件と信用力評価が義務付けられています。米国では、消費者金融保護局（CFPB）がBNPLをクレジットカードと同様に信用供与業者に分類しています。これは、あらゆる取引において、消費者が返品・返金を請求し、チャージバックを請求する権利を有することを意味します。

主要BNPL決済プロバイダー

BNPL決済が機能するには、顧客と加盟店が同じ決済サービスプロバイダーを利用する必要があります。そのため、決済方法にBNPLチェックアウトオプションを追加する場合は、ターゲット顧客に最も人気の高いプラットフォームを把握することが重要です。つまり、加盟店の取引手数料と顧客の支払い条件の両方を考慮する必要があります。

以下は、現在市場で最も人気のある BNPL プロバイダー 4 社です。

BNPLの最新動向

COVID-19パンデミックの間、家計をやりくりするために「今すぐ購入、後払い」の人気が高まりましたが、多くの消費者はキャッシュフローを改善する手段として、現在もBNPLの短期消費者金融プログラムを選択し続けています。

ビジネス・リサーチ・カンパニーの最新の調査によると、世界のBNPL市場規模は2024年に2,315億米ドルに達し、2025年には年平均成長率（CAGR）48.4%で急成長を続けると予測されています。

BNPLの利用率は若年層が最も高いと考えられます。しかしながら、Brite社の2024年インスタントエコノミー決済インサイトレポートによると、BNPLはEUと英国全体で2番目に利用率の低いインスタント決済手段であり、成人の25%未満しか利用していないことが示されています。

2025年には、BNPLは小売業から旅行、教育、ヘルスケアに至るまで、より多くの業界に浸透すると予想されます。JPモルガン・チェースなどのグローバル銀行は、消費者向け融資サービスの提供において、サードパーティのBNPLプロバイダーと競合することになります。

2025年は、世界中の多くの政府機関がBNPL取引に特化した透明性の向上、安全な融資、より厳格な評価ガイドラインの確立を目指すことから、消費者保護にとっても極めて重要な年となるでしょう。

BNPLに関するよくある質問

BNPL はクレジットカードと同じですか?

ある意味で、クレジットカードはBNPLに似ています。どちらも少額取引に利用できる消費者金融オプションであり、迅速な取引承認が可能です。ただし、クレジットカードは事前承認制であるため、顧客と加盟店の両方にとって手数料が大幅に低くなります。

BNPL は信用スコアに影響しますか?

部分的には影響します。チェックアウト時のソフトクレジットチェックは顧客のクレジットスコアに影響しませんが、支払い不履行や未払いは影響します。

BNPL はオンラインショッピングに安全ですか?

はい、BNPL 支払いは、加盟店プロセッサの支払いゲートウェイと統合されると、同じ不正監視および保護機能を利用できるようになります。