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生体認証決済技術は、利便性と高度なセキュリティを兼ね備え、信頼性と高速性を兼ね備えた取引を実現します。しかし、生体認証決済を導入するには何が必要なのでしょうか？
重要なポイント:
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生体認証決済とは何ですか?
生体認証決済とは、指紋、手のひら、顔の特徴、虹彩、声といった人間の身体的特徴を用いて、顧客の購入意思を認証・確認する取引です。署名と同様に、これらの生体認証特性は個人ごとに異なり、複製が困難です。そのため、生体認証決済は現在最も安全な非接触型決済方法の一つとなっています。
現代の生体認証決済は、ジョン・ロジャースが指紋をスキャンして決済できるPay By Touchサービスを設立した2000年代初頭に始まりました。Appleもすぐに追随し、2013年にiPhone 5Sの主要機能としてTouch IDテクノロジーを発表しました。今日では、ほぼすべてのスマートフォン、タブレット、ノートパソコンに指紋スキャナーが搭載され、個人情報の保護やモバイル決済の認証に利用されています。
生体認証決済を利用すべきなのは誰ですか?
顧客はスマートフォンに指紋認証を設定し、支払いの認証に利用できます。そのため、Apple Pay、Google Pay、PayPalなどのデジタルウォレット決済に対応していれば、業態を問わず、eコマースや実店舗などあらゆる店舗で生体認証決済を導入できます。
政府機関、民間企業、さらには学校でよく利用されているような、加盟店ベースの生体認証決済システムには、相当のハードウェアとソフトウェアへの投資が必要です。一般的に、以下の条件に当てはまる場合は、生体認証スキャナーへの投資をお勧めします。
- 顧客との対面サービス：顧客は実際に来店し、指紋または手のひらをスキャンして支払いを確認する必要があります。好例としては、食料品店やファストフード店など、セルフサービスキオスクを備えた小売店が挙げられます。
- 若い世代に対応：若い世代は新しい支払い方法の設定や登録に積極的である
- 顧客エクスペリエンスの向上を実現: CRM やロイヤルティ管理システムとすでに統合されている POS システムに生体認証決済を追加すると、最初の購入から繰り返しの取引まで、顧客エクスペリエンスを大幅に向上させることができます。
- サブスクリプションの提供：サインアッププロセスに生体認証登録を組み込むことで、顧客の安心感を高め、顧客ロイヤルティの向上と新規顧客の獲得につながります。ヘルスケアサービスがその好例です。
生体認証による支払いはどのように機能しますか?
- 顧客は店舗に生体認証情報を登録します。登録された情報は顧客のプロフィールに追加され、暗号化されます。
- 顧客が次に店舗で買い物をする際に、販売者のシステムは生体認証を要求し、生体認証スキャナーを介して購入を完了します。
- システムは、顧客名に基づいて保存されている生体認証データを検索し、生体認証スキャナーによってキャプチャされた特徴と照合します。
- 生体認証データが一致した場合、取引は確定し、レシートが発行されます。一致しない場合は、システムがレジ係に警告を出し、再スキャンを促します。
- 顧客が選択した支払い方法から購入金額が引き落とされ、販売者は処理手数料を差し引いた取引の収益を受け取ります。
- 顧客の資金源と販売者の POS および支払いプロセッサが取引を記録します。
オンラインビジネスでは、生体認証による決済認証がモバイルウォレットアプリと連携しています。取引プロセスは、オンライン決済ゲートウェイで使用される他のNFC決済方法と同様ですが、顧客のスマートフォンから要求される生体認証セキュリティが追加されています。
参照：中小企業が試すべき5つのオンライン決済方法
生体認証スキャナーとは何ですか?
生体認証スキャナーは、生体認証決済の中核となる技術です。以下の要素が組み合わさって成り立っています。
- 近赤外線（NIR）センサー、スマートカメラ、またはマイクを介して生体認証属性を取得するハードウェア、および
- 生体認証データを保存するソフトウェア。
スキャナーはパスワードやPINの役割も担い、システムに生体認証情報が保存されている個人のみがセキュリティ保護対象の資産にアクセスできるようにします。これには、資金源を使用して取引を完了することも含まれます。
生体認証の種類
生体認証を処理する方法はいくつかあります。
- 指紋スキャン:スキャナーは個人の指紋 (通常は人差し指または親指) の複数のポイントツーポイント測定値を記録します。
- 手のひら静脈スキャン:スキャナーが個人の手のひらの静脈パターンをキャプチャします。'
- 顔のマッピング:スキャナーは「顔の特徴」をキャプチャし、顔の点間の距離、傾斜、隆起、角度などの特徴を測定します。
- 虹彩スキャン:スキャナーは個人の虹彩の固有の特徴を識別して記録します。
- 音声認識:個人の音声サンプルを録音し、アクセント、変曲点、トーンを識別します。
生体認証は、原則として、本人確認によるセキュリティ確保やイベント監視のために用いられます。決済時の資金源保護というよりも、安全な場所へのアクセス、銀行、学校、政府機関への本人登録、携帯電話やノートパソコンのロック解除、出席確認などに利用されていることに馴染みがあるかもしれません。
とはいえ、スマートフォンのおかげで、消費者は生体認証による決済に対してよりオープンになってきています。
現在利用可能なさまざまな生体認証決済方法にはどのようなものがありますか?
現在最も広く普及している生体認証決済方法は、指紋と手のひらのスキャンです。また、まだ稀ではありますが、最近では虹彩スキャン、音声認識、顔認証による決済認証も開発されています。
生体認証決済の例
なぜ生体認証決済が今こんなに普及しているのでしょうか?
消費者がセキュリティを犠牲にすることなく、より迅速で便利な決済手段を求める中、フィンテック企業は生体認証を活用し、非接触決済の限界を押し広げ続けています。生体認証属性を用いた取引認証はセキュリティを向上させると同時に、組み込みの自動化機能によりチェックアウトプロセスを迅速化し、全体的な顧客体験を向上させます。
スマートフォンプロバイダーも指紋スキャンを導入することで、消費者の準備に大きく貢献しました。
参照:最高のモバイルクレジットカード処理ソリューション
生体認証決済の利点
生体認証決済は、販売者と顧客の両方にメリットをもたらします。
- より迅速なチェックアウト：生体認証決済システムは、お客様のチェックアウトプロセスを迅速化します。カードやスマートデバイスをNFCカードリーダーにタップしたり、かざしたりする代わりに、スマートカメラまたは赤外線センサーで好みの生体認証機能をスキャンするだけで済みます。
- 競争上の優位性:若年層が成人に成長するにつれて、生体認証決済などの高度な決済方法を備えた小売業者は、新規顧客を獲得し、既存の顧客を維持する可能性が高まります。
- 顧客ロイヤルティの向上：最高の顧客体験を提供できる加盟店は、顧客ロイヤルティの構築が容易になります。顧客は、生体認証によって金融データがより安全に保護されていることを実感し、ひいては企業の評判向上につながります。
- 顧客関係管理の改善：生体認証決済への登録を選択した顧客は、同時に顧客プロファイルを構築します。これにより、加盟店は購入履歴を追跡することで、ロイヤルティ特典をパーソナライズできます。
- 決済セキュリティと不正防止の強化：生体認証を導入することで、取引の安全性が向上します。生体認証は盗難や複製が困難であるため、不正行為の防止効果が高まります。また、チャージバック請求の減少とチャージバック率の向上にもつながります。
生体認証決済のデメリット
他の高度なテクノロジーと同様に、生体認証による決済にもいくつかの欠点があります。
- 多額の投資：生体認証決済システムの導入を検討している加盟店は、ハードウェアとソフトウェアへの投資が必要になります。企業は、投資コストを決定するサードパーティプロバイダーの意のままに行動しなければなりません。
- 物理的なセットアップ要件:生体認証決済システムを導入するには、販売者はハードウェアとソフトウェアを物理的にセットアップする必要があり、統合にはある程度のダウンタイムが必要になります。
- 顧客の受け入れ：高齢の顧客は新しいテクノロジーをあまり信用しない可能性があります。若い顧客を説得するには、ある程度の説得が必要です。小売業者は、まず顧客に忙しい日々の合間を縫って生体認証情報を登録するよう説得し、次にシステムの使い方を習得できるよう、販売員をトレーニングする必要があります。
- パフォーマンスの制限:高度なテクノロジーを使用しても、生体認証決済の精度は、センサーの清潔さや損傷、システムのバグなどの外部要因にも左右され、保存されたデータに欠陥が生じたり、正当なユーザーを認識できなくなったりする可能性があります。
- 規制遵守：データプライバシーは深刻な懸念事項です。生体認証データは、顧客の財務情報や個人情報と同様に機密性が高いものです。生体認証決済システムにサードパーティプロバイダーを利用すると、ハッカーが脆弱性を悪用できる新たな経路が生まれてしまいます。
注意:一般的に、生体認証データは機密個人情報として認識されており、生体認証登録時に顧客の財務情報とともに収集 (および保存) されると、PCI DSS コンプライアンスの下で徹底的に保護されます。
参照: PCI コンプライアンスとは何ですか?
生体認証決済の未来
採択
ビジネス・リサーチ・カンパニーによると、生体認証決済市場は2024年に428億6000万ドルと評価され、2025年末までに466億1000万ドルに達すると予想されています。現在利用可能なインフラでは、主流の小売業における生体認証決済の導入は依然として制限されていますが、この技術は今後も進化を続け、よりアクセスしやすく費用対効果の高いソリューションへと進化していくことは間違いありません。
- マスターカードは2022年以来、フィンテックや決済ハードウェアプロバイダーと積極的に提携し、世界中で幅広い生体認証決済方法を導入しています。
- アマゾンは生体認証決済プログラム「Amazon One」を開始した。このプログラムでは、登録した顧客は参加するホールフーズ・マーケットで手のひら静脈スキャンにより食料品の代金を支払うことができる。
- CLEARは、年齢確認機能を追加したスタジアム向けチケット販売用生体認証決済アプリを開発しました。この技術は、空港での本人確認（TSA PreCheck Ⓡ）にも使用されています。
テクノロジー
- 指紋認証決済カード：生体認証技術の最新開発の一つに、指紋認証対応の決済カードがあります。このカードには指紋センサーが内蔵されており、POS端末またはカードリーダーに近づけた場合にのみ起動します。
- 行動生体認証：オーストラリアでは、BioCatchという企業が、オンラインでのクレジットカードの不正使用の可能性を検知するための行動生体認証を開発しました。このシステムは、非アクティブ状態、入力リズム、OTPのディクテーションといった行動を分析し、不正な取引を検知します。
- DNA ID：「Rapid DNA」技術により、カードなどの携帯型ストレージデバイスにDNA IDを埋め込むのに十分な少量のDNAプロファイルを作成できるようになりました。DNA IDカードは固有性と改ざん防止性を兼ね備えており、開発者は既存の生体認証決済手段の代替となる可能性を秘めていると考えています。しかしながら、多くの消費者はDNA採取を犯罪捜査と結びつけているため、現時点では普及の可能性は低いと考えられます。
規制とコンプライアンス
生体認証による支払いの採用が拡大し、国境を越えた取引に生体認証による支払いが拡大するにつれ、世界各国の政府が最終的に生体認証による支払いに関する標準化された規制を策定することが予想されます。
現時点では、生体認証決済に関する具体的かつ標準化された国際規制はありませんが、各国固有の規則は存在します。例えば、イリノイ州は2008年に生体認証プライバシー法を制定した最初の州です。イリノイ州生体認証情報プライバシー法（BIPA）は、生体認証データの使用と保管に関する要件を定めました。
一方、カリフォルニア州では、カリフォルニア州消費者プライバシー法において、生体認証を保護対象の消費者データとして規定しています。欧州では、生体認証による決済は一般データ保護規則（GDPR）および改訂された決済サービス指令（PSD2）の対象となっています。
よくある質問（FAQ）
生体認証決済は安全ですか？
はい、生体認証の物理的特性はPINコードやパスワードに比べて盗難されにくいです。生体認証情報を保存するために使用されるストレージプロトコルは、金融データの保存に使用されるものと同様の厳格なコンプライアンス基準に準拠しています。
どの生体認証タイプが最適ですか?
精度という点では、虹彩認証が最も安全で、複製が困難です。指紋認証は最も高速で、導入コストも最も安価です。
生体認証料金は誰が支払うのですか?
カード処理手数料以外に、顧客または加盟店に追加の取引関連費用は発生しません。ただし、生体認証決済システムの設定費用は加盟店の負担となります。
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