オンライン決済セキュリティ：定義、種類、ベストプラクティス

重要なポイント:

• オンライン決済セキュリティは、増大するセキュリティの脅威からオンライン取引を保護する戦略の組み合わせです。
• ソフトウェアおよびハードウェア コンポーネントに加えて、規制コンプライアンスは、顧客の支払い情報 (およびその他の機密情報) への不正アクセスの防止にも役立ちます。
• オンライン決済のセキュリティ戦略は、顧客がシステムにアクセスする時点からオンライン取引のすべての段階をカバーする必要があります。
• 不十分なセキュリティ インフラストラクチャが原因でデータ漏洩が発生すると、企業に金銭的損害と評判の損害を与える可能性があります。

オンライン決済セキュリティとは何ですか?

オンライン決済セキュリティとは、電子金融取引を保護するために連携して機能するテクノロジー、プロトコル、およびエンティティのフレームワークです。顧客が支払いを開始した瞬間から、加盟店またはサービスプロバイダーとの最終決済に至るまで、取引ライフサイクル全体を通じて、決済データの機密性、整合性、および可用性を確保します。

安全な決済システムを確保することは、顧客の信頼を守り、金銭的損失を回避し、規制遵守を維持し、個人情報の盗難やサイバー詐欺を防ぐために不可欠です。

オンライン決済セキュリティの主要コンポーネントは、ソフトウェアとハ​​ードウェアのインフラストラクチャで構成されています。

• ファイアウォール:送受信ネットワークトラフィックをフィルタリングし、不正なアクセスをブロックすることで、内部システムと外部の脅威の間の障壁として機能します。
• SSL および TLS 証明書:ユーザーのブラウザとサーバー間の暗号化通信を可能にし、送信中にクレジットカード番号などの機密データを保護します。
• 不正監視ツール:行動分析と機械学習を使用して、疑わしい活動をリアルタイムで検出し、不正の可能性がある取引をフラグ付けまたはブロックします。
• PCI準拠の決済プロセッサ：カード会員データの取り扱いが、暗号化、トークン化、安全な保管など、厳格なセキュリティ基準を満たしていることを保証し、加盟店のリスクを軽減します。
• パスワード保護されたビジネス端末:特に多要素認証とデバイスレベルの暗号化と組み合わせることで、機密システムへの不正な物理的およびデジタルアクセスを防止します。
• デバイス管理ツール（MDM）：特にリモートチームの場合、MDMソリューションを使用すると、企業はデバイスの紛失や不正アクセスの際にデバイスの管理、暗号化、消去を行うことができます。

これらの機能は連携して階層化された防御を確立し、組織がオンライン決済環境をエンドツーエンドで保護できるようにします。

決済セキュリティに対する一般的な脅威

オンライン決済システムは、取引の各段階で様々なセキュリティ上の脅威に直面しています。これは決済開始時に始まり、ユーザーはフィッシング、マルウェア、認証情報の盗難といった脅威にさらされます。攻撃者は、偽のメールや偽のチェックアウトページを使って顧客を騙し、機密情報を盗み出すことがよくあります。

データ送信段階では、サイバー犯罪者は中間者攻撃を通じて安全でない、または構成が不十分な SSL/TLS 接続を悪用し、販売者のサーバーに送信される機密データを傍受する可能性があります。

加盟店処理段階に到達すると、攻撃者は Web サイトの脆弱性を悪用したり、内部脅威を通じてアクセスして、保存されているカード所有者データを取得したり、悪意のあるスクリプトを挿入したりする可能性があります。

プロセッサとの通信中にさらなる脅威が発生し、安全でない API や誤って構成された統合によって改ざんやトランザクションの傍受が発生する可能性があります。

決済処理段階では、脅威アクターはバックエンドシステムを標的とし、取引記録を抽出したり、データフローを操作したりします。認証リクエストの段階では、攻撃者は承認トークンを傍受したり、盗んだ認証情報を使用して有効なリクエストを偽装したりする可能性があります。

最後に、承認段階では、確認メッセージの改ざんや同期の遅延により、ハッカーが取引結果を改ざんできる可能性があります。これらの脅威は、決済ライフサイクル全体にわたる堅牢で多層的なセキュリティ対策の必要性を強く示唆しています。

参照: 支払い詐欺の検出と防止ガイド

必須の決済セキュリティ技術

セキュリティ上の脅威に対抗するため、重要な決済セキュリティ技術は安全なeコマース運営の基盤となります。決済プロセスのあらゆる段階で、詐欺、データ漏洩、不正アクセスを防止します。以下は、主要な決済セキュリティ技術の仕組みをまとめたものです。

暗号化

暗号化とは、暗号アルゴリズムを用いて、読み取り可能なデータをコード化された読み取り不可能な情報に変換するプロセスです。オンライン決済のセキュリティにおいて、暗号化は、クレジットカード番号やログイン認証情報などの機密データが顧客、加盟店、決済代行業者間で送信される際に、その機密性を維持する上で重要な役割を果たします。

この保護により、特に中間者攻撃や安全でないネットワークへの侵入などのシナリオにおいて、権限のない第三者が送信中にデータを傍受したり解読したりすることを防ぎます。

トークン化

トークナイゼーションとは、クレジットカード番号などの機密性の高い決済データを、悪用可能な値を持たない、ランダムに生成された一意のトークンに置き換えるセキュリティ技術です。このトークンはプレースホルダーとして機能し、リバースエンジニアリングによって元のデータを取得することができないため、傍受された者にとって無意味です。

トークン化により、実際のカード所有者情報を保存する必要がなくなり、データ漏洩のリスクが大幅に軽減され、PCI DSS 標準への準拠がサポートされるため、安全なオンライン支払い処理に不可欠な要素となります。

3Dセキュアと多要素認証（MFA）

これらは、オンライン決済のセキュリティを強化するために使用される高度な認証方法です。Visa認証サービスやMastercard SecureCodeなどの3Dセキュアは、カード所有者の本人確認のために、チェックアウト時に追加の認証手順を導入します。一方、MFAでは、パスワードとワンタイムパスコード（OTP）または生体認証を組み合わせたものなど、2種類以上の身分証明書の提示が求められます。

これらの方法を組み合わせることで、本人確認に重要なレイヤーが追加され、攻撃者が盗んだカード情報を使って不正な取引を実行することが著しく困難になります。また、ブルートフォース攻撃やクレデンシャルスタッフィング攻撃からも防御し、ユーザーアカウントと金融取引の両方のセキュリティを確保します。

参照: 生体認証決済とは何ですか?

安全な決済ゲートウェイ

セキュアペイメントゲートウェイは、加盟店、銀行、決済代行会社、カードネットワーク間の決済データのルーティングを管理するサードパーティサービスです。機密情報の安全な送信を確保することで、オンライン取引を円滑に進める上で中心的な役割を果たします。

これらのゲートウェイは、SSL/TLS暗号化やトークン化などの技術を活用し、決済プロセス全体を通じてデータを保護します。加盟店がカード情報を直接取り扱うことを防ぐことで、セキュアゲートウェイはデータ漏洩のリスクを軽減し、コンプライアンスの負担を軽減し、eコマース事業全体のセキュリティ体制を大幅に向上させます。

参照: 最高の決済ゲートウェイ

不正検出アルゴリズム

これらは、AI駆動型またはルールベースのシステムであり、取引データをリアルタイムで分析し、不正行為によく見られる異常やパターンを特定するように設計されています。これらのシステムは、異常に高い取引額、通常とは異なる場所やデバイスからの購入、連続した注文などの行動を監視します。

不正検出ツールは、この疑わしい行動にフラグを付けることで、疑わしい取引が完了する前に自動的にブロックまたは保留することができ、企業がチャージバックを最小限に抑え、経済的損失を防ぎ、顧客の信頼を維持するのに役立ちます。

コンプライアンスと規制要件

オンライン決済のセキュリティを確保するには、テクノロジーに加え、決済データと顧客データの収集、送信、保存方法を規定する特定のコンプライアンスおよび規制基準を満たすことも必要です。以下は、eコマース企業が理解し、実装する必要がある最も重要なフレームワークの一部です。

ペイメントカード業界データセキュリティ基準（PCI DSS）

PCI DSSは、Visa、Mastercard、American Expressなどの大手クレジットカード会社がカード会員データを保護するために策定したグローバルセキュリティ基準です。クレジットカード情報を保存、処理、または送信するすべての企業は、PCI DSSの要件に準拠する必要があります。

これらには、安全なネットワークの維持、カード会員データの暗号化、アクセス制御の実装、システムの定期的な監視などが含まれます。コンプライアンスは、データ侵害のリスクを軽減し、企業が決済エコシステムにおける基本的なセキュリティ要件を満たすことを保証します。

💡 PCI DSS (4.0) は今年4月に発効しました。この最新版は、特にeコマース取引に重点を置いており、今日の進化するサイバーセキュリティの脅威への包括的な対応を反映しています。PCI DSS 4.0の中核的な優先事項は、顧客対応環境のセキュリティ確保、特にブラウザレベルの脅威からの保護です。この規格は、オンラインスキミングやMagecart型攻撃といった高まる懸念に対応し、企業にプロアクティブな保護対策の導入を促しています。

どこから始めればよいかわからない場合は、次のことを試してください。

• ギャップ評価を実施：現在の設定と新しい4.0のコントロールを比較し、不足している領域を特定します。ブラウザのセキュリティが不十分、暗号化が弱い、ドキュメントが不足しているなど、リスクの高いギャップを優先します。
• セキュリティポリシーの更新と文書化：継続的な監視、より強力な認証、安全なソフトウェア開発プラクティスといった新しい管理策を反映させるため、既存のポリシーを改訂します。監査担当者や社内のアカウンタビリティを確保するために、すべての更新内容を正式に文書化します。
• 顧客のブラウザセキュリティを強化：オンラインスキミングやMagecart型攻撃を検出するクライアント側セキュリティソリューションを実装します。コンテンツセキュリティポリシー（CSP）とサブリソース整合性（SRI）を使用して、スクリプトの侵害を防ぎます。
• 自動監視とログ記録を実装：ツールを使用してシステムログを自動的に追跡し、異常を検出し、データの整合性を確保します。PCI DSS 4.0では、定期的なチェックだけでなく、継続的なリスク分析が重視されています。

参照: PCI コンプライアンスとは何ですか?

強力な顧客認証（SCA）

SCAは、欧州連合（EU）の改正決済サービス指令（PSD2）に基づく要件であり、不正行為の削減とオンライン取引のセキュリティ強化を目的としています。この指令では、顧客が3つの認証要素（パスワードなど、顧客が知っている情報、スマートフォンなど、顧客が所有している情報、または生体認証など）のうち、少なくとも2つを使用することが義務付けられています。

SCA は、顧客のチェックアウト体験に直接影響を及ぼし、EU 内で法的に施行されているため、欧州の電子商取引企業や決済サービスプロバイダーにとって特に重要です。

一般データ保護規則（GDPR）と消費者データ保護法

GDPRは、事業所の所在地を問わず、EU市民の個人データを取り扱うすべての事業所に適用されます。オンライン決済の場合、顧客データ（氏名、メールアドレス、住所、支払い情報など）の収集、処理、保管は、明示的な同意、透明性、説明責任に基づいて行われなければなりません。

GDPRは、データの最小化、暗号化、安全な保管を義務付けており、消費者にはデータへのアクセス、修正、削除の権利が与えられています。違反した場合、多額の罰金や評判の失墜につながる可能性があります。

マネーロンダリング対策（AML）と顧客確認（KYC）

AML（マネーロンダリング防止）およびKYC（顧客確認）規制は、マネーロンダリング、詐欺、テロ資金供与などの金融犯罪を防止するために策定された国際基準です。これらの規制では、特に高額取引や国境を越えた取引を処理する企業に対し、顧客の身元を確認し、金融活動における異常な行動や疑わしい行動を監視することが義務付けられています。

オンライン決済の場合、AML および KYC 対策により、取引が正当であるだけでなく追跡可能であることが保証され、電子商取引プラットフォーム、デジタル ウォレット、金融サービス プロバイダーに重要なセキュリティとコンプライアンスの層が追加されます。

ISO/IEC 27001

ISO/IEC 27001は、情報セキュリティマネジメントシステム（ISMS）に関する国際的に認められた規格です。組織全体にわたる情報セキュリティリスクを特定、管理、軽減するための構造化されたフレームワークを提供します。

オンライン決済環境において、ISO 27001認証を取得することは、決済認証情報や顧客情報などの機密データ保護に対する企業のコミットメントを示すものです。また、堅牢なセキュリティ管理とガバナンスが確立されていることを示すことで、企業のセキュリティ体制を強化し、ステークホルダーとの信頼関係を築くことにもつながります。

オンライン決済セキュリティのベストプラクティス

全体的に見て、最新のオンライン決済セキュリティ対策を導入している企業は、すでにベストプラクティスに準拠しています。しかし、時間や予算が限られている場合は、以下の5つの最も簡単で重要なステップを優先的に実施してください。

1. サイト全体で SSL/TLS 暗号化を実装します。これにより、転送中のデータが暗号化され、傍受や改ざんから保護されます。

対処法:有効な SSL/TLS 証明書を使用して、すべてのページ (特にチェックアウトとログイン) が https:// 経由でアクセスされるようにします。

1. 支払いデータにトークン化を使用します。これにより、データ侵害のリスクが最小限に抑えられ、PCI DSS コンプライアンスが簡素化されます。

対処法:生のカード所有者データを保存しないように、トークン化をサポートする支払いゲートウェイを使用します。

1. 多要素認証 (MFA) を有効にする:これにより、資格情報の盗難や不正アクセスに対する保護層が追加されます。

対処法:管理者ログイン、顧客アカウント、支払いシステムへのアクセスに MFA を要求します。

1. 不正行為検出ツールで取引を監視する:これにより、チャージバックを防止し、ボット攻撃を検出し、不正行為が完了する前に阻止することができます。

対処法:異常な動作 (場所の不一致、連続注文など) を警告するリアルタイムの不正検出システムを導入します。

1. PCI DSS およびデータ プライバシー法に準拠します。これにより、法令遵守が確保され、顧客の信頼が構築され、高額な罰金や評判の失墜を回避できます。

対処法: PCI DSS、GDPR、CCPA、その他の適用可能な規制に準拠するように、セキュリティ ポリシーを定期的に確認して更新します。

決済セキュリティの新たなトレンド

生体認証の台頭

生体認証は、セキュリティとユーザーエクスペリエンスの両方を向上させる手段として、オンライン決済システムでますます導入が進んでいます。パスワードやPINコードだけに頼るのではなく、指紋、顔の特徴、声、虹彩パターンといった固有の生物学的特徴を用いて本人確認を行います。生体認証市場は2031年までに1,080億ドルに達すると予想されています。

まとめ: Apple Pay、Google Pay、または独自のアプリの生体認証 API サポートなどのプラットフォームを活用して、カートの放棄を減らし、PSD2/SCA コンプライアンスを満たし (EU で運営している場合)、認証情報の盗難に対する保護を強化します。

リアルタイム不正検出におけるAIと機械学習

人工知能（AI）と機械学習（ML）は、不正取引のリアルタイム検知と防止を可能にすることで、オンライン決済のセキュリティを変革しています。従来のルールベースのシステム（例えば、1,000ドルを超える取引をフラグ付けするなど、事前に定義された条件に基づく）とは異なり、AI/MLモデルは過去のデータから学習し、継続的に進化することで、不正行為を示唆する微妙で複雑なパターンを検出します。

まとめ：決済ゲートウェイまたはeコマースプラットフォーム（Stripe Radar、Sift、Forter、Riskifiedなど）と連携するAI搭載の不正検出ソリューションを導入しましょう。ビジネスモデルに基づいてリスク閾値をカスタマイズし、フラグが付けられた取引を定期的に確認することで、検出精度を微調整します。

参照: 6つのベスト決済処理会社

不正防止取引のためのブロックチェーン

ブロックチェーン技術は、安全性、透明性、改ざん耐性に優れたオンライン決済システムを強化するための強固な基盤を提供します。元々はビットコインなどの暗号通貨をサポートするために設計されましたが、その分散型構造と暗号の完全性により、eコマースやデジタル決済ワークフローのセキュリティ確保においてますます魅力的なものとなっています。2025年現在、世界中で8,500万人がブロックチェーンウォレットを利用しています。

まとめ:小規模から始め、高額の取引、デジタル製品、または暗号通貨を受け入れる顧客にブロックチェーンを使用し、チェックアウト時にメリット (透明性、詐欺の削減など) を明確に伝えます。

こちらもご覧ください: 取引の未来を形作る主要な決済トレンド

よくある質問

オンライン支払いが安全であることを確認するにはどうすればよいですか?

信頼できる支払い方法（クレジットカードやデジタルウォレットなど）を使用し、ウェブサイトがHTTPSを使用していることを確認し、公共のWi-Fiネットワーク経由で支払い情報を入力することは避けてください。多要素認証（MFA）を常に有効にし、取引を定期的に監視してください。

ウェブサイトがオンライン決済に安全かどうかはどうすればわかりますか?

ブラウザのアドレスバーに南京錠アイコンが表示されているか確認し、URLが「https://」で始まっていることを確認してください。安全なウェブサイトは通常、信頼できる決済ゲートウェイを利用しており、透明性のあるプライバシーポリシーと返金ポリシーを提供しています。

暗号化によってオンライン支払いはどのように保護されるのでしょうか?

暗号化により、クレジットカード番号などの機密データは送信中に判読不能なコードに変換されるため、たとえ傍受されたとしても、攻撃者に利用されることはありません。これにより、個人情報や金融情報のプライバシーが確保され、安全が確保されます。

自分のアカウントで不正行為が疑われる場合はどうすればいいですか?

直ちに銀行または決済サービスプロバイダーに連絡し、不審な取引を報告してください。必要に応じてアカウントを凍結してください。パスワードを変更し、不正利用警告を有効にし、最近の取引を確認して、不正な取引がないか確認してください。